打算去香港工作，或是刚到香港入职的内地朋友，大概率会被 “强积金（MPF）” 搞得一头雾水 —— 这到底是什么？和内地的 “五险一金” 有啥不一样？填写相关表格时没人细说，问了同事也似懂非懂，最后只能草草填写了事。
但作为香港职场的 “退休保障标配”，强积金直接关系到长远收益，可不能马虎！今天，时代出国就为大家全面拆解强积金，从核心规则到实操细节，用内地人易懂的逻辑讲透，帮你轻松搞定赴港工作后的第一份 “权益规划”！
对内地人来说，强积金最易理解的定位是 “香港版退休储蓄计划”，但它的推出和香港的人口现状紧密相关：香港正面临严重的人口老龄化 —— 出生率持续走低，市民寿命越来越长，未来职场人要承担更多退休人士的生活开支。
据香港政府预测，到 2069 年，65 岁以上退休人口占比将达 38%，届时每 1.4 名在职人士就要供养 1 名退休人士，而 2019 年这一比例还是 3.77:1。
为了帮职场人提前储备退休资金，香港于 2000 年 12 月正式推行强积金制度，简单说就是 “雇主和员工一起存钱，专门用于退休”，和内地养老保险的核心初衷一致，但运作模式大不相同。
除少数豁免人群外，以下情况必须参加强积金，内地赴港工作的朋友可对号入座：
年龄 18-65 岁，在香港合法就业的人士（包括全职、临时雇员，甚至暑期工，只要连续受雇 60 天及以上）； 自雇人士（比如在香港创业、自由职业的内地朋友）也需强制参保； 核心要求：不管是通过工作签证、优才计划等方式赴港工作，只要符合 “18-65 岁 + 连续受雇 60 天”，就必须参加强积金，雇主会主动为你办理参保手续。
这是内地人最关心的问题 —— 强积金和我们熟悉的五险一金，核心差异集中在定位、保障、供款、回报和提取五个方面，用通俗的方式逐一解读：
从核心定位来看，强积金的核心是 “退休专项投资储蓄”，所有供款最终都会投向基金产品，目标是为长期退休生活积累财富；而内地的 “五险一金” 是一套综合性社会保障体系，覆盖生活多个关键场景，更侧重 “兜底保障”。
在保障范围上，两者的区别尤为明显：
强积金仅聚焦退休储蓄，没有医疗报销、失业补助等即时保障功能； 而五险一金覆盖全面，养老能领退休金、生病能报医保、买房能用公积金，失业、工伤、生育等情况也能获得相应补贴或报销。
补充一点，香港没有强制医疗保险政策，内地人赴港工作后，除了雇主缴纳的强积金和工伤保险，建议自行配置商业医疗保险，完善个人保障。
供款规则方面，强积金采用 “雇主 + 雇员” 各承担 5% 的模式，每月供款以上限 1500 港元为顶，也就是说不管月薪多高，双方每月最多各缴 1500 港元；如果月薪低于 7100 港元，员工无需个人供款，雇主仍需按 5% 足额缴纳。
而内地的五险一金缴费规则更复杂：养老、医疗、失业保险由单位和个人共同缴纳，工伤、生育保险则完全由单位承担，住房公积金虽非法定，但多数企业会按规定缴纳，缴费比例因城市而异。
回报形式上，强积金带有明确的投资属性，供款会根据你的选择投入不同基金，可能获得收益也可能面临亏损，回报好坏和市场波动直接相关，更像 “强制版基金定投”。
而五险一金没有投资属性，回报形式相对固定，比如医保按规定比例报销、养老金按缴费年限和金额按月发放、公积金直接用于住房相关支出，稳定性更强。
提取方式的差异也很大：
强积金的提取更灵活，年满 65 岁后可以一次性提取、分次提取，也能继续留在账户里投资； 如果确定永久离开香港，还能提前提取（但提取后若再次来港工作，需等到 65 岁才能再提取）。
而内地五险一金的提取各有专属规则：养老金要退休后按月领取，医保、工伤、生育保险需凭相关凭证报销，公积金仅能用于购房、租房、装修等指定住房用途，提取场景相对受限。
强积金供款总额按月薪 10% 计算（雇主、员工各担 5%），自雇人士需自行缴纳月薪 5%，还有明确的上下限，直接对号入座即可：
月薪≥30,000 港元：每月总供款 3,000 港元（雇主、员工各 1,500 港元，触顶上限）； 月薪 7,100-30,000 港元：总供款 = 月薪 ×10%（比如月薪 1 万港元，总供款 1000 港元，雇主、员工各 500 港元）； 月薪≤7,100 港元：员工不用出钱，雇主按月薪 5% 足额缴纳（比如月薪 7000 港元，雇主缴 350 港元）。
对内地人来说，强积金的运作逻辑和基金投资很像，全程 3 步走，简单清晰：
选基金：雇主先选好强积金受托人（类似基金公司）和合作计划，你再从雇主提供的基金列表里，选适合自己的产品（比如稳健型、增长型）； 存供款：每月发工资后，雇主和你的供款会自动存入专属强积金账户，账户资产完全归你所有； 做投资：账户里的钱会按你选的基金组合自动投资，赚了亏了都计入你的账户，长期积累用于退休。
强积金是长线投资，选对基金直接影响退休收益，分享 2 个内地朋友易上手的技巧：
第一步：通过强积金公司官网的风险问卷，客观评估自己的承受能力（千万别为了高收益故意填高风险！）； 匹配逻辑：如果你是稳健型（比如内地习惯存定期、买国债），选保守型基金（债券、货币基金占比高）；如果能接受波动（比如平时买股票、混合基金），可选增长型基金（股票占比高）； 避坑提醒：强积金要放几十年，短期波动不用慌，但一定要选和自己风险承受力匹配的，避免长期亏损影响心态。
纵向对比：看基金的过往表现，重点关注 3-5 年业绩（强积金是退休储蓄，看长期趋势，别纠结 1 个月、1 年的短期波动）； 横向对比：如果雇主选的基金表现不好，你每年有 1 次 “转移权”—— 把自己的供款转到其他强积金计划。可以参考专业基金网站的评级，对比同类型基金的长期收益和费率，再做决定。
如果之后要回内地发展，不再来香港工作，强积金可以提前提取，具体步骤对内地朋友很友好：
办离职 + 清税：先和公司办好离职手续，缴清所有税款，拿到清税表格（一定要留复印件）； 联系强积金公司：打电话或发邮件告知 “永久离港，申请提取强积金”，让对方寄提取表格（会附带 “永久离开香港” 的宣誓文件）； 宣誓盖章：带身份证、清税表格、宣誓文件，去香港民政事务处完成宣誓并盖章（流程简单，不用复杂材料）； 提交材料：把填好的提取表格、清税表格复印件、身份证复印件等，按要求寄给强积金公司； 接收款项：审核通过后，钱会通过支票或银行卡转账到你名下（支持内地银行卡，具体可咨询强积金公司）。
对赴港工作的内地朋友来说，强积金不是 “可有可无的流程”，而是退休保障的重要组成部分。它和内地五险一金的核心区别在于 “投资属性”，只要选对基金、长期坚持，就能为退休积累一笔可观的财富。
如果在强积金选择、风险评估、提取流程等方面有疑问，或是需要更个性化的规划建议，欢迎咨询时代出国！
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